Перезанять, чтобы переотдать. Жизнь в долг для многих россиян – привычное явление. Но занимать под проценты, чтобы погасить другие проценты, выплатить долг и немедленно навесить на себя следующий? Немного теории: операция под кодовым названием «перезанять, чтобы переотдать» на языке финансистов звучит более пафосно – «перекредитование», или «рефинансирование кредита». От пресловутого «тришкиного кафтана» она отличается тем, что при правильном подходе позволяет убить сразу трех зайцев: полностью и досрочно закрыть текущий кредит, выбрать банк с более выгодными условиями кредитования, снизить ежемесячный платеж – занимать у второго банка нужно меньше, ведь к моменту рефинансирования часть долга уже выплачена. И эта меньшая сумма, кроме того, дополнительно растягивается во времени. Давление на семейный бюджет снижается.

Пример расчета (взяты условные данные): Допустим, вы взяли в долг в банке А 10 000 у. е. под 25% сроком на пять лет. Ваш ежемесячный аннуитетный платеж составит примерно 208 у. е. Через два года вы решили рефинансировать кредит. К этому моменту вами уже выплачено: 208*24 = 4 992 у. е. Следовательно, чтобы полностью рассчитаться с банком А, вам нужно занять у банка Б: 10 000 – 4 992 = 5008 у. е. Допустим, вы берете 5008 у. е. под те же 25% на те же пять лет. Тогда ваш ежемесячный платеж составит примерно 108 у. е. – почти в два раза меньше, чем вы платили до этого. А если вам повезло взять кредит не под 25%, а под 18 – 20%, экономия будет еще существеннее.

Конечно, в примере использованы условные цифры и сроки. Нужно учитывать, что при увеличении срока кредитования (в приведенном примере вы вместо изначальных пяти лет де-факто будете банковским должником целых восемь лет) разница в итоговой переплате не так уж велика. Не всегда удается и снизить процентную ставку. Нужно также учитывать конкретные условия по вашему кредитному продукту, валюту, в которой он взят, и еще многое. Поэтому, прежде чем решаться на рефинансирование, нужно понять, насколько оно выгодно именно в вашем случае.

Тройка фаворитов

Программы рефинансирования, которые предлагают банки, в основном касаются трех видов кредитных продуктов: ипотеки, автокредита и потребительского кредита наличными. Бесспорным банковским «фаворитом» является ипотека: рефинансировать ее для банка выгоднее всего.

Почему? Дело в том, что сроки этого кредита большие, суммы, мягко говоря, тоже немалые, проценты – всегда на уровне среднерыночных, никакого демпинга не допускается; наконец, при рефинансировании ипотеки залог (то есть квартира) переоформляется на тот банк, который «перехватил» заемщика.

Автокредиты рефинансируют в основном для того, чтобы превратить валютный кредит в рублевый. Это тоже довольно выгодно для банка, поскольку ставки по рублевым кредитам выше. А если заемщик хочет установить «плавающую» ставку, то в долгосрочном периоде банк все равно выиграет. Рефинансирование автокредита также позволяет поменять старую иномарку на новую по системе trade-in: старый заложенный автомобиль сдается по договору trade-in в дилерский салон, а вырученные деньги засчитываются в качестве первоначального взноса при покупке новой машины.

Что касается потребительских кредитов, то заинтересованность заемщика в том, чтобы найти банк с более выгодными условиями, а банка – в том, чтобы привлечь нового заемщика и одновременно отнять его у конкурента. Но иногда имеет место «рефинансирование поневоле»: например, владелец кредитной карты решил ее закрыть, но не имеет средств, чтобы одномоментно погасить кредитный лимит. Тогда возможна договоренность не только со сторонним, но и с тем же самым банком о рефинансировании. Банк переоформляет договор кредитной карты в договор потребительского кредитования и устанавливает для заемщика четкий график погашения с фиксированными аннуитетными платежами.

Подводные камни: безналичка, беспросрочка, досрочка…

Общая схема перекредитования практически одинакова – вам придется заново собрать документы, подтверждающие вашу личность, занятость и платежеспособность, подать заявку в выбранный банк и дождаться решения кредитного комитета.

При этом будьте готовы, что банк тщательно расследует, как изменился уровень ваших доходов с момента выплаты первого кредита, оценит изменение рыночной стоимости заложенной квартиры или машины (если речь идет об ипотеке или автокредите) и, возможно, затребует дополнительные гарантии или поручительства.

Здесь возникает первый небольшой «подводный камень». В случае положительного решения вы, скорее всего, не получите на руки никаких денег: банк просто перечислит сумму вашего долга на счет первого кредитора. А вы останетесь с новым кредитором и новым графиком платежей, но без бонуса в виде заемных финансов как таковых. Хотя вы получите более комфортные условия обслуживания долга и (как говорилось выше) сниженный ежемесячный платеж, это все-таки несколько разочаровывающий факт.

Второй подводный камень – жесткие требования банка к финансовой дисциплине заемщика. Если вы пропускали платежи в процессе погашения первого долга или на момент подачи заявки имеете просроченную задолженность, вы вряд ли сможете добиться официального рефинансирования. Ни один банк не захочет рисковать, связываясь с заведомо «плохим» заемщиком. И финансистов мало волнует, что к перекредитованию нередко хотят прибегнуть как раз те, кто и в трудной экономической ситуации прилагает все усилия, чтобы остаться «хорошим» должником.

И, наконец, третий подводный камень – сроки. Банки вовсе не горят желанием отпускать заемщиков «на сторону» и, хотя закон прямо запрещает штрафовать за досрочное погашение кредитов, все-таки находят способ подпортить жизнь «изменщикам коварным». Нет, ничего криминального: просто тут действует своего рода кодекс корпоративной солидарности. Так, с кредитом, который взят на короткий срок или до конца которого осталось менее полугода, просто никто не станет связываться. Симметричное ограничение – требование к заемщикам не запрашивать рефинансирования кредита, взятого менее 12 месяцев назад. Кроме того, за досрочное расторжение договора может взиматься скрытая или явная комиссия. Наконец, перекредитование может быть просто невыгодным для заемщика, если прошло более половины срока: ведь основные проценты банк «закладывает» именно в первый период погашения. И разницу никто не вернет. Так что выход один: считать, считать и считать, желательно с привлечением финансового консультанта или по крайней мере хорошего кредитного калькулятора.

Просмотров - 1662